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Ein Fertighaus bauen ohne Eigenkapital - geht das überhaupt?

Immer wieder geistern durch die Presse Beiträge mit dem Thema: "Wie man auch ohne Eigenkapital zu einem Haus kommt." Und einige Banken schlagen in dieselbe Kerbe und bieten Baufinanzierungen an, wenn nur wenig oder gar kein Eigenkapital vorhanden ist. Um es gleich vorweg zu sagen: Prinzipiell ist die sogenannte Vollfinanzierung möglich, w e n n der Bauherr über ein überdurchschnittlich hohes und sicheres Einkommen verfügt.

Vollfinanzierung nur für kleinen Personenkreis

Dadurch wird also der Personenkreis schon sehr stark eingeschränkt. Der junge Chemiker, der bei BAYER mit einem Anfangsgehalt von 4.800 € eingestellt wird und dessen Ehefrau beim WDR in beamtenähnlicher Position 3.500 € als Personalsachbearbeiterin verdient, dem werden die Banken die Finanzierung sozusagen hinterher tragen. Und auch dem Ministerialrat, der auf einmal zum beamteten Staatssekretär aufsteigt, wird jede Bank bereitwillig eine Hypothek zur Verfügung stellen, sofern der frisch gebackene Staatssekretär nicht gerade Unterhalt für drei ehemalige Ehefrauen und sechs Kinder zahlen muß.

Für Otto Normalverdiener sieht es hingegen düster aus, denn eines wollen die Banken zu allererst: Sicherheiten! Der langjährige Arbeitsplatz in einem Textilbetrieb beispielsweise gilt nicht als sicherer Arbeitsplatz, denn die Textilbranche wird nur so von Krisen geschüttelt. Die beamtete Sozialarbeiterin und ihr Mann, ein Oberinspektor aus dem Ordnungsamt, sind zwar unkündbar, haben also einen absolut sicheren Arbeitsplatz. Dennoch ist beider Einkommen nicht groß genug, um davon ohne Eigenkapital ein Haus von 300.000 € plus Grundstück finanzieren zu können.

Hohe Anfangstilgung ist wichtig

Die Redaktion von "fertighaus.de" rät, wenn alle Voraussetzungen hinsichtlich des sicheren Arbeitsplatzes und der Höhe des Einkommens stimmen, zu einer Anfangstilgung von mindestens 3 %, um eine schnelle Rückzahlung zu erreichen. Zum Vergleich: Bei üblichen Finanzierungen liegt die Tilgung bei 1 %. Ferner sollte eine Vollfinanzierung in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen werden. Falls der Bauherr auch Eigenleistungen einbringen kann oder will, also die sogenannte Muskelhypothek ins Spiel kommt, wird die monatliche Belastung auch dadurch spürbar gesenkt.

Hat Otto Normalverbraucher denn gar keine Chance, ohne Eigenkapital an ein eigenes Haus zu kommen? Eigentlich nein - aber keine Regel ohne Ausnahme. Wenn man kinderreich ist, wenn man erneuerbare Energien einsetzt, wenn man ein Grundstück in einer Stadt findet, die Bauland an Einheimische vergünstigt abgibt, wenn man die schon erwähnte Muskelhypothek in Anspruch nimmt, wenn man Handwerker ist und ein kostengünstiges Bausatzhaus auch selbst hochziehen kann, wenn...wenn...wenn. Es gibt eben keine Rezepte, die für jedermann gelten.

Wird leicht übersehen: Neu einrichten kostet Geld!

Wenn mit spitzem Bleistift gerechnet wird und die Baufinanzierung "gerade eben so" gesichert ist, übersehen viele Bauherren jedoch, dass ein neues Haus auch eingerichtet werden muss. Die Küche ist zwar fast immer eine Einbauküche und damit Bestandteil der Hausfinanzierung - da aber ein Haus größer ist, als eine Mietwohnung, sollte eine Reserve vorhanden sein, um wenigstens die wichtigsten Zimmer neu einzurichten. Das Internetportal www.wohnen.de gibt hier wertvolle Anregungen.

In der Regel baut man nur einmal im Leben ein Haus. Und wenn man dann den Lebenstraum verwirklicht hat, aber in alten und nicht mehr passenden Möbeln leben muß, stellt sich schnell Frustration ein. Ein neues Haus genießen kann man eigentlich nur, wenn auch der Garten angelegt ist und die Wohnatmosphäre innen stimmt. Für die Anschaffung neuer Möbel sollten also mindestens 4.000 € zur Seite gelegt werden.

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